Оцените свою долговую нагрузку, определите уровень и примите меры для сокращения долгов.
Долговая зависимость может стать настоящим головной боли, когда мы живем за гранью нашего бюджета. Если у вас много желаний, но не хватает денег, вы можете оформлять кредиты один за другим, пока ваш долг не превратится в нечто огромное и непреодолимое. Чтобы не попасть в такую ситуацию, важно на самом начальном этапе оценить свои финансовые возможности и определить, сможете ли вы выплачивать кредит своевременно.
Для этого вам необходимо рассчитать показатель действующей долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель позволит вам оценить, насколько вы перегружены долгами.
Показатель действующей долговой нагрузки
ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%
Например, если ваши платежи по кредитам составляют 25 000 ₽, а ваш ежемесячный доход составляет 80 000 ₽, то ваш ПДН будет равен 31,25%.
В зависимости от уровня ПДН, ваша долговая нагрузка может быть оптимальной, умеренной, высокой или критической.
Если ваш ПДН составляет до 30%, то ваша нагрузка является оптимальной. Вы выплачиваете кредиты, не экономя на регулярных траты, и можете даже формировать капитал для будущих нужд.
Если ваш ПДН находится в диапазоне от 30% до 50%, то ваша нагрузка является умеренной. Вы выплачиваете кредиты согласно графику платежей, но у вас нет свободных денег, поэтому при необходимости оформляете новые кредиты для крупных покупок.
Если ваш ПДН находится в диапазоне от 50% до 70%, то ваша нагрузка является высокой. Вам хватает денег только на базовые потребности, и вы вынуждены экономить на всем.
Если ваш ПДН находится в диапазоне от 70% до 100%, то ваша нагрузка является критической. У вас возникают просрочки по кредитным платежам, и вам не хватает денег на обязательные ежедневные траты. В такой ситуации вы вынуждены оформлять новые кредиты, чтобы погасить имеющийся долг.
Очень важно не допускать подъема вашего ПДН до высокого и критического уровней. Если вы находитесь близко к ним, рекомендуется принять следующие меры для снижения вашей долговой нагрузки:
Меры для снижения долговой нагрузки
- Обратитесь в банк и попросите пересмотреть условия вашего кредита. Возможно, вам удастся снизить процентную ставку, увеличить срок кредита или оформить кредитные каникулы.
- Рассмотрите возможность объединения ваших кредитов в один. Это поможет вам снизить ежемесячный платеж и упростить управление вашими долгами.
- Пересмотрите свои ежемесячные расходы и попытайтесь оптимизировать их, чтобы освободить дополнительные средства для погашения кредитов. Это не означает, что вам нужно полностью отказаться от покупок, однако, оценка ваших расходов поможет вам понять, на что вы тратите деньги и какие категории расходов можно сократить.
- Рассмотрите возможность подработки, чтобы заработать дополнительные средства для погашения кредитов.
- Постепенно начните досрочно погашать вашу задолженность. Это поможет вам снизить общую переплату по кредиту.
- Рассмотрите возможность направить досрочный платеж на уменьшение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Выберите тот вариант, который подходит вам лучше. Если вам нужно снизить нагрузку в настоящий момент, уменьшите ежемесячный платеж. В случае, если вы хотите закрыть кредит быстрее, сократите срок кредита. Даже дополнительный платеж в размере 3000-5000 ₽ может сократить срок кредита на несколько месяцев. Чтобы определить, какой вариант подходит именно вам, воспользуйтесь кредитным калькулятором для расчета изменения процентных выплат и суммы платежа при досрочном погашении.
Помните, что постоянная долговая нагрузка и высокий уровень закредитованности могут привести к трудностям в получении новых кредитов. Поэтому важно постепенно снижать вашу кредитную нагрузку, развивая навыки финансового планирования и ориентируясь на ваш бюджет.