Аренда или ипотека, что выгодней? Расчет чистой выгоды.

Аренда или ипотека?

Вечный вопрос. Аналитики уже многократно считали и пересчитывали проценты, прогнозировали рост с учетом инфляции и проделывали по сотне операций с калькулятором, чтобы ответить на него. Но так и не пришли к согласию. Настало время и нам внести  лепту в обсуждение вопроса.

Рассчитываем выгоду

Начнем с того, что результат может отличаться. Город, банк, условия аренды – все эти переменные нужно подставлять и считать. Мы сделаем подсчет на примере Екатеринбурга. Но результат не будет универсальной истиной.

Примеры квартир (оба взяты с реальных сайтов объявлений):

Ипотека: Екатеринбург, 3-комнатная квартира, готовая к сделке. 77 кв. м. Район Юго-Западный. Условия ипотеки: 45 000р/мес на 20 лет. Первый взнос 855 тысяч.

Аренда: Екатеринбург, 3-комнатная квартира. 69 кв. м. Жилой комплекс «Форсет». Стоимость: 24,000р/мес.

В ипотеке есть обязательный первоначальный взнос. Логично, если мы выбираем между ипотекой и арендой, оба варианта доступны. Выбирая аренду, 855 тысяч рублей первого взноса остаются у нас на руках и мы можем инвестировать на депозит.

Условия ипотеки 20 лет: возьмем вклад Сбербанка «Сохраняй онлайн». Вклад в долларах на $12,450. Срок: 3 года (затем кладем повторно). 

  • Первые три года: $13,180
  • Шесть лет: $13,950
  • Девять: $14,770
  • Двенадцать: $15,640
  • Пятнадцать: $16,554
  • Восемнадцать: $17,645
  • Двадцать лет: $18,140

Эту сумму мы вычтем из аренды.

Аренда:

Двадцать четыре тысячи рублей ($350) умножаем на 240 месяцев. Получается $84 000. Вычитаем 18 тысяч, выходит $66,000.

Ипотека:

$655 в месяц на протяжении 20 лет. Выходит $157 000. Из них переплата – около 9% ($14,130).

Получается ипотека в целом выгоднее аренды, ведь стоимость квартиры по итогу выплаты остается у вас. Вы в любой момент сможете продать жилье и компенсировать затраты. Прогнозы на стоимость жилья и курс доллара через двадцать лет давать не будем, учитывая нестабильность рынка.

Факторы, которые нельзя посчитать на калькуляторе

Конечно, когда в заголовке речь идет о «выгоде», логично, что главное для нас чистая сэкономленная сумма. Но нельзя ориентировать только на деньги. И у ипотеки, и у аренды есть плюсы.

Ипотека: 

  • Собственное жилье можно продать, сдавать, оставить в наследство или, если угодно, пропить.
  • Стабильное место проживания. Конечно, вы зависите от собственных доходов. Если они перестанут поступать, однажды договор по ипотеке аннулируется. Но если деньги есть, банк не станет вас выселять. Арендодатель – может. Поступит более выгодное предложение аренды, или он захочет распорядиться жильем в личных целях (например, подарить молодоженам).
  • Свобода пользования. Можно делать ремонт в любом понравившемся вам стиле и делать любую планировку. В случае с арендой хозяин может не дать согласия на ремонт в стиле арт-хаус.

Аренда:

  • Свобода передвижения. Ипотека возлагает на вас долгосрочные обязательства. Вы должны либо жить в этом городе, либо жить в другом, но все равно выплачивать ипотеку за это жилье. В случае с арендой вы всегда можете сменить город. Или, если спустя 5-10 лет ваши доходы значительно возрастут, поменять квартиру и снимать более дорогую.
  • Нет долговых обязательств. Оплачиваете на месяц, полгода или максимум год. Договор истекает – и вы снова никому ничего не должны. Ипотека неудобна тем, что вы подписываете контракт на несколько десятков лет. Какие будут цели и возможности через десять лет? Не пожалеете ли о сделанном решении?

Вывод: Получается на первом месте не что выгоднее по деньгам, а что ближе: изменчивость и свобода или стабильность!

-----------------------------------------------