Вечный вопрос. Аналитики уже многократно считали и пересчитывали проценты, прогнозировали рост с учетом инфляции и проделывали по сотне операций с калькулятором, чтобы ответить на него. Но так и не пришли к согласию. Настало время и нам внести лепту в обсуждение вопроса.
Содержание статьи
Рассчитываем выгоду
Начнем с того, что результат может отличаться. Город, банк, условия аренды – все эти переменные нужно подставлять и считать. Мы сделаем подсчет на примере Екатеринбурга. Но результат не будет универсальной истиной.
Примеры квартир (оба взяты с реальных сайтов объявлений):
Ипотека: Екатеринбург, 3-комнатная квартира, готовая к сделке. 77 кв. м. Район Юго-Западный. Условия ипотеки: 45 000р/мес на 20 лет. Первый взнос 855 тысяч.
Аренда: Екатеринбург, 3-комнатная квартира. 69 кв. м. Жилой комплекс «Форсет». Стоимость: 24,000р/мес.
В ипотеке есть обязательный первоначальный взнос. Логично, если мы выбираем между ипотекой и арендой, оба варианта доступны. Выбирая аренду, 855 тысяч рублей первого взноса остаются у нас на руках и мы можем инвестировать на депозит.
Условия ипотеки 20 лет: возьмем вклад Сбербанка «Сохраняй онлайн». Вклад в долларах на $12,450. Срок: 3 года (затем кладем повторно).
- Первые три года: $13,180
- Шесть лет: $13,950
- Девять: $14,770
- Двенадцать: $15,640
- Пятнадцать: $16,554
- Восемнадцать: $17,645
- Двадцать лет: $18,140
Эту сумму мы вычтем из аренды.
Аренда:
Двадцать четыре тысячи рублей ($350) умножаем на 240 месяцев. Получается $84 000. Вычитаем 18 тысяч, выходит $66,000.
Ипотека:
$655 в месяц на протяжении 20 лет. Выходит $157 000. Из них переплата – около 9% ($14,130).
Получается ипотека в целом выгоднее аренды, ведь стоимость квартиры по итогу выплаты остается у вас. Вы в любой момент сможете продать жилье и компенсировать затраты. Прогнозы на стоимость жилья и курс доллара через двадцать лет давать не будем, учитывая нестабильность рынка.
Факторы, которые нельзя посчитать на калькуляторе
Конечно, когда в заголовке речь идет о «выгоде», логично, что главное для нас чистая сэкономленная сумма. Но нельзя ориентировать только на деньги. И у ипотеки, и у аренды есть плюсы.
Ипотека:
- Собственное жилье можно продать, сдавать, оставить в наследство или, если угодно, пропить.
- Стабильное место проживания. Конечно, вы зависите от собственных доходов. Если они перестанут поступать, однажды договор по ипотеке аннулируется. Но если деньги есть, банк не станет вас выселять. Арендодатель – может. Поступит более выгодное предложение аренды, или он захочет распорядиться жильем в личных целях (например, подарить молодоженам).
- Свобода пользования. Можно делать ремонт в любом понравившемся вам стиле и делать любую планировку. В случае с арендой хозяин может не дать согласия на ремонт в стиле арт-хаус.
Аренда:
- Свобода передвижения. Ипотека возлагает на вас долгосрочные обязательства. Вы должны либо жить в этом городе, либо жить в другом, но все равно выплачивать ипотеку за это жилье. В случае с арендой вы всегда можете сменить город. Или, если спустя 5-10 лет ваши доходы значительно возрастут, поменять квартиру и снимать более дорогую.
- Нет долговых обязательств. Оплачиваете на месяц, полгода или максимум год. Договор истекает – и вы снова никому ничего не должны. Ипотека неудобна тем, что вы подписываете контракт на несколько десятков лет. Какие будут цели и возможности через десять лет? Не пожалеете ли о сделанном решении?
Вывод: Получается на первом месте не что выгоднее по деньгам, а что ближе: изменчивость и свобода или стабильность!